银行不该沦为只会放贷的机构！供应链金融终极目标也不是放贷，而是想法子通过资金流动真正帮助产业链上中小微企业活下去

万联网 , donna , 2025-06-23 , 浏览:101

在传统金融的世界里，中小企业就像被锁在玻璃罐里的萤火虫——明明有旺盛的生命力，却因缺乏抵押物这把“钥匙”，始终无法突破融资困局。

但网商银行用八年时间证明：只要把产业链上的“数据孤岛”连成星河，萤火虫也能照亮整条产业链。

一、传统供应链金融的“死循环”

蒙牛的经销商为了进货，得扛着合同往返总部三天；立邦的油漆经销商囤着价值百万的货，却换不来银行的信任；李锦记的经销商用个人账户收付款，流水数据被银行视为“无效凭证”……这些场景折射出传统供应链金融的致命伤：

1、数据断层：链主企业只能看到一级经销商的订单，却不知道终端货架上哪款产品卖断货；

2、信用失灵：中小企业的真实经营数据被埋在Excel表格里，银行只认房产证和土地证；

3、协同失效：经销商担心数据泄露被“卡脖子”，宁可少赚钱也不开放销售数据。

这种困局导致的结果是：中国中小企业平均融资成本比大企业高3-5个百分点，而全球每7家中小企业就有1家因资金链断裂倒闭。但网商银行用“大雁系统”撕开了这个死循环。

二、网商银行“大雁系统”：让数据流动产生价值

2021年上线的大雁系统，本质是一套“产业链数字翻译器”。它通过三大创新重构游戏规则

1、AI大模型构建产业图谱

就像给产业链做CT扫描，大雁系统用AI大模型解析海量商品信息和企业关系，画出包含9大产业、142条子链的数字地图。浙江丞达这家生产高温尼龙的小公司，在传统银行眼里只是年营业额1000万的机械厂，但在大雁系统的图谱里，它是比亚迪供应链上的“隐形冠军”，拥有12项专利，产品用于汽车核心部件绝缘层。基于这些信息，丞达获得200万纯信用贷款，资金周转效率提升30%。

2、金融产品设计打破信息壁垒

网商银行设计的“回款宝”二维码，让数据流动变成双向获利的游戏：

1）经销商：下游门店扫码付款时，数据自动同步给李锦记，经销商获得融资额度；

2）李锦记：实时掌握终端销量，调整生产计划，市场渗透率提升15%；

3）消费者：通过花呗分期免息，5000元的手机月供仅416元，因此也给荣耀拉动了近100万台销量。

这种模式让数据从商业机密变成共同资产。李锦记通过回款宝贴息，不仅解决了经销商的融资难题，还能实时监控多级经销商的库存和销售数据，精准制定市场策略。

3、秒级风控实现普惠金融

大雁系统的AI风控模型，能在3秒内完成对小微企业的信用评估。汽车产业链上超100万小微企业中，64%是首次获得纯信用贷款，近3成是科创企业，户均额度比传统模式高10%。这种效率让传统银行的“贷前调查-人工审批”模式相形见绌——某县域经销商申请200万贷款，传统银行需要2个月，而大雁系统只需3分钟。

三、“大雁系统”破局案例：从单打独斗到生态共赢

1、案例1：李锦记的渠道下沉革命

作为百年酱料巨头，李锦记面临的最大挑战是：70%的长尾经销商无法从传统银行获得贷款，导致渠道下沉受阻。网商银行的解决方案是：

1）采购贷：经销商凭李锦记的订单即可获得贷款，无需抵押；

2）回款宝：零售门店扫码付款时，数据自动同步给李锦记，实现“销售-回款-融资”闭环；

3）绿色金融：为经销商提供专项优惠利率，降低融资成本。

这种模式让李锦记的经销商贷款可得率提升200%，薄盐生抽等明星产品销量连续三年增长超30%。更关键的是，李锦记通过数据穿透，发现西南地区蚝油需求旺盛，迅速调整生产计划，抢占区域市场份额。

2、案例2：荣耀的逆势增长密码

2021年独立时市场份额仅4%的荣耀，借助大雁系统实现逆袭：

1）经销商融资：3.3万家经销商通过大雁系统获得贷款，中西部省份占比66%，进货能力提升3倍；

2）消费端激活：花呗分期免息拉动近100万台销量，40%用户升级配置，客单价提升18%；

3）数据穿透：从经销商进货到消费者换机的全链条数据，帮助荣耀精准研发Magic系列旗舰机型，2024年一季度激活量突破1074万台。

这种“供应链金融+消费金融”的组合拳，让荣耀在手机行业寒冬中实现逆势增长，证明数字金融能成为企业战略级武器。

四、商业银行启示录：从当铺思维到生态思维

网商银行的实践为传统金融机构带来三大变革方向：

1、重构信用评估体系

传统银行依赖抵押物的当铺思维，正在被数据信用取代。大雁系统通过整合订单、物流、支付等多维度数据，为小微企业生成数字信用身份证。医疗产业链上的科创企业，凭借专利和研发数据，获得的额度比普通企业高70%。这也启示其他的商业银行：未来的信用评估，不是看企业有多少资产，而是看企业创造价值的能力。

2、构建产业级数字平台

网商银行通过大雁系统连接1000多家核心企业，形成“金融-产业”生态。这种模式要求：未来商业银行要从产品提供者转型为生态共建者：

1）技术输出：开放AI风控模型和数据中台，帮助链主企业提升供应链管理效率；

2）场景融合：将金融服务嵌入采购、生产、销售等环节，实现融资即经营；

3）数据合规：建立“数据可用不可见”机制，消除企业数据共享顾虑；

3、激活产业链协同价值

荣耀的案例证明，供应链金融的终极目标不是放贷，而是通过资金流动激活产业链协同。传统商业银行可借鉴：

1）贴息杠杆：通过核心企业贴息降低融资成本，同时换取数据共享；

2）反向定制：根据产业链数据推出专属金融产品，如针对汽车经销商的库存周转贷；

3）生态反哺：将融资数据反馈给链主企业，帮助其优化供应链布局。

五、未来已来：数智供应链金融的蝴蝶效应

当大雁系统覆盖2100万小微企业，当李锦记的经销商通过数据共享获得千万级融资，当荣耀的消费者用分期免息买到心仪手机，我们看到的不仅是金融创新，更是整个产业生态的重构。

1、对中小企业：融资成本降低30%，资金周转效率提升50%，真正实现用数据换发展；

2、对链主企业：渠道下沉成本下降40%，市场响应速度提升60%，从规模扩张转向精准运营；

3、对金融行业：不良率控制在1.5%以下，获客成本降低70%，开启“低风险、高普惠”的新赛道。

这就是网商银行用“数智钥匙”打开的万亿级市场——不是零和博弈的红海，而是协同共赢的蓝海。在这个新蓝海里，每一家企业都是数据的贡献者以及价值的受益者，还有屏幕前的你和我都是这场变革的受益者。当产业链上的信息孤岛变成数字星河，中国实体经济的萤火虫们，终将汇聚成照亮全球的产业之光。

所以，为帮助更多金融机构在当前内卷的市场格局中，用好“金融+数智化+供应链”找到新出路，实现高质量发展，我们将于2025年6月26-27日在杭州举办《供应链数智化与供应链金融专题课》。课上，我们将邀请全球级顶尖供应链与供应链金融学者、《加快数智供应链发展专项行动计划》参与起草者、企业家导师【宋教授】坐镇授课。

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