借钱跟网购一样简单？又一农产品供应链典范！以产业链普惠金融模式，帮上下游牧场、农户的平均用钱成本从9%降到6%
在乳制品行业，“融资难、融资贵”就像两座大山，压得上下游企业喘不过气。因为乳业产业链横跨第一产业农牧业、第二产业制造业，以及第三产业的商贸流通行业，而产业链中上下游的合作企业主要以三农和小微企业为主。
上游牧场想大规模买优质饲料却贷不到款，下游经销商想扩大铺货却凑不齐钱。这种情况不仅限制了企业的发展，还影响了整个乳业产业链的稳定。
对此，乳业龙头伊利集团早早就意识到：单打独斗的时代过去了，产业链强才是真强。于是乎，一场金融精准滴灌上下游企业发展的实验悄然启动。
伊利用了11年时间，好不容易探索出了龙头企业承担实质性风险的产业链普惠金融模式，通过搭建“乳链惠”系统，不仅让合作的牧场、仓储物流企业、经销商能融到资，还让行业企业的平均融资成本直接从9%降到了6%，其中有80%的融资人此前从未获得过融资，直接助力整个产业链焕发新生机。
这事在整个乳业乃至整个农产业行业都挺轰动的，对于各省市的链主企业、实业类国企集团，极具借鉴意义。今天我们就来好好拆解一下，伊利到底是如何施法的！
一、乳业产业链融资痛点：缺抵押、少信用，牧场等中小企业举步维艰
乳业产业链的融资难题，主要集中在上游农牧业和下游商贸流通业。
上游的牧场主们，虽然拥有奶牛、青贮饲料等资产，但这些在金融机构眼里却很难成为有效的抵押物。一头奶牛的价值评估复杂，青贮饲料的保存和变现也存在风险。这些在银行眼里都是“流动的沙”——不能抵押、难估值、跑了追不回。因此，牧场主们想贷款扩大养殖规模或购买设备，往往四处碰壁。即便能贷到款，利息也是高得惊人，有的甚至超过10%。
同样，下游的经销商和零售商也不好搞。他们规模小，信用记录不完善，金融机构对他们不信任。铺货需要资金，拓展市场需要资金，但他们却很难从银行获得支持。就算他们能在金融机构处贷到款，动辄9%以上的利率直接吞掉利润（乳业平均利润率仅5%-8%）。又或者是贷款流程走完后，促销黄金期过了，钱才姗姗来迟......
这种“中间大、两头小”的格局，让整个乳业产业链的协同发展受到严重阻碍。上游供应不稳定，下游销售不畅，中游的乳制品企业也难以持续增长。
二、伊利的破局之路：从单打独斗到产业链共赢
面对这些难题，伊利从2014年开始探索产业链普惠金融新模式。他们的核心思路是：核心企业承担实质性风险责任，用自身信用为上下游企业背书。
1、搭建“乳链惠”系统：让借钱像网购一样简单
伊利主动申请类金融牌照，不断创新信用融资模式，同时耗费千万搭建了乳业产业链金融系统“乳链惠”，长效解决乳业产业链中小企业融资难题。这个系统就像一个超级金融超市，整合了银行、担保、保理等多种金融资源。上下游企业只需在线提交申请，系统就会自动评估信用、审批额度，最快一周就能拿到贷款。
比如，内蒙古的牧场主老张，想购买一批青贮饲料但资金不足。他通过“乳链惠”提交申请，系统根据他与伊利的交易记录、牧场经营数据等，很快审批了40万元贷款。老张用这笔钱顺利购买了饲料，奶牛吃得更好，产奶量也提高了。
2、定制化金融产品：精准解决不同环节的资金需求
伊利针对不同环节的特点，设计了一系列定制化金融产品：
青贮保：专门解决牧场主购买青贮饲料的资金难题。牧场主可以用未来的青贮饲料作为抵押，获得贷款。
牧场保：用于牧场购买奶牛、设备升级等。伊利会根据牧场的养殖规模、奶牛产奶量等数据，评估贷款额度。
种植保：帮助青贮种植户解决种植和收储资金问题。种植户可以用种植的青贮作物作为抵押，获得贷款。
这些产品就像一把把钥匙，精准打开了上下游企业的资金困局。截至2024年3月31日，伊利累计为13217户产业链上下游合作伙伴提供金融扶持，累计融资金额为1534.22亿元，上下游合作伙伴的平均融资成本从9%降到了6%。其中，80%的融资人此前从未获得过融资。
3、严格风控：确保资金安全的“护城河”
伊利深知，风控是产业链金融的生命线。他们建立了一套严格的风控体系：
准入机制：对上下游企业进行严格筛选，考察牧场的忠诚度、专业度、专营度，评估经销商的销售能力和信用记录。
资金闭环管理：不管经销商从哪里融资，钱都会直接打到伊利的货款账户，确保资金用于指定用途。
增信手段：将奶牛、存货、应收账款等都变成有效的增信手段。比如，牧场可以用奶牛作为抵押，经销商可以用应收账款进行保理融资。
通过这些措施，伊利的产业链金融不良率远低于中小微企业平均水平，确保了资金的安全。
4、数字化升级：让服务效率飞起来
伊利不断对“乳链惠”系统进行数字化升级。2016年搭建的“伊路通”系统，后来升级为“乳链惠”，实现了业务办理全流程线上化。合作伙伴不用再四处奔波，在线提交资料、在线审批、在线放款，大大提高了融资效率。
即便是疫情期间，伊利还通过“乳链惠”系统，为合作伙伴提供了7.07亿元纾困融资，帮助500多户企业渡过难关。这种高效的服务，让上下游企业感受到了伊利的责任与担当。
三、行业借鉴之道：产业链普惠金融的“伊利公式”
伊利的成功经验，为其他产业链的链主企业、实业类国企集团提供了宝贵的借鉴：
1、注重信用共享：用核心企业的信用撬动金融资源
核心企业要打破“信用孤岛”，将自身的信用资源与上下游企业共享。通过建立信用共享平台，帮助中小企业凭借核心企业的信用获得融资。比如，伊利通过“乳链惠”系统，将自身的信用转化为上下游企业的融资能力。
2、注重深度服务：从旁观者到参与者
核心企业不能仅仅是产业链的组织者，更要成为产业链金融的参与者。通过持有类金融牌照、搭建金融服务平台，深度参与产业链金融服务。伊利成立了多家类金融公司，直接为上下游企业提供融资支持。
3、注重定制化服务：满足个性化需求
不同行业、不同环节的企业，融资需求各不相同。核心企业要深入了解产业链各环节的特点，设计定制化的金融产品。伊利针对牧场、种植户、经销商等不同主体，推出了“青贮保”、“牧场保”、“种植保”等产品，精准解决了他们的资金难题。
4、注重数字化驱动：用科技提升服务效率
数字化是提升产业链金融效率的关键。核心企业要搭建数字化的金融服务平台，实现业务线上化、流程自动化。伊利的“乳链惠”系统，通过与银行、物流等系统的对接，实现了资金流、信息流、物流的无缝衔接，大大提高了融资效率。
5、注重风控：筑牢风险防线
风控是产业链金融的基石。核心企业要建立严格的风控体系，从客户准入、额度审批到资金监控，全流程把控风险。伊利通过严格的准入机制、资金闭环管理和增信手段，确保了资金的安全。
结语：产业链普惠金融，让一棵大树长成整片森林
伊利的产业链普惠金融模式，不仅解决了上下游企业的融资难题，更带动了整个乳业产业链的协同发展。通过“乳链惠”系统，伊利让上下游企业的融资成本大幅降低，融资效率显著提升，产业链的稳定性和竞争力也得到了增强。
2024年，“乳链惠”联合中金汇通平台再升级，目标直指“分钟级放款、智能风控预警”。这场实验揭示的趋势很清晰：未来的商业竞争，将是产业链生态的竞争。当链主企业主动把金融活水引向毛细血管，整片森林才会茁壮生长。
正如牧民们说的：“以前觉得伊利是东家，现在感觉是战友”——这或许是对产业链普惠金融最朴素的褒奖。
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【乳业龙头伊利集团】用11年时间探索出了龙头企业承担实质性风险的产业链普惠金融模式，通过搭建“乳链惠”系统，不仅让合作的牧场、仓储物流企业、经销商能融到资，还让他们的融资成本直接从9%降到了6%，助力整个产业链焕发新生机。
由政府主导、国企运营的【山东冠县“冠之链”供应链金融服务平台】，通过整合辖内外金融资源，并创新应用，动产融资、预付款融资、仓单融资等产品，上线一年成功放款5.5亿，助力冠县县域产业集群内的钢板、轴承链上的中小企业融资成本直降50%。
湖北浠水通过政企合作搭建【蛋鸡产业供应链发展平台】，以供应链思维改造产业链，系统解决蛋鸡销售渠道、品质品控、物流配送、前端中端后端的农户/企业融资等难题，一年实现蛋鸡产业链总产值达102亿元，一举成为湖北浠水的新名片。
【厦门象屿】通过建设“屿链通”数字供应链服务平台，实现资金方与客户需求的有效对接，仅2024年该平台授信规模 137 亿，客户年用信规模约36 亿，同比增长超 30%。同时还深耕粮食产业链，形成集种肥、种植、收储、物流、供应、加工、金融于一体的布局。
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【山东省担】】通过首创“供应链票据+担保”模式，实现账期平权，使中小企业成为票据源头，做到一张票贯穿全产业链，既解决核心企业依赖症，又能推动普惠金融从普惠贷升级到普惠付。
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